Een belangrijke vraag als je eenmaal besmet bent met het FIRE-virus: wanneer heb je nou genoeg om te kunnen stoppen met werken? Met andere woorden: wat wordt jouw FIRE-DOELBEDRAG?! In deze blog lees je het antwoord op deze vraag PLUS ik deel met jou een short-cut!
De officiële FIRE-methode voor het berekenen van je FIRE-doelbedrag gaat als volgt:
Je berekent je jaarlijkse uitgaven en je vermenigvuldigd dit met 25.
De FIRE-beweging gaat uit van de 4% regel. Er is gebruik gemaakt van verschillende onderzoeken waaruit blijkt dat je kunt rondkomen van je rendement als jouw vermogen je jaarlijks 4% rente oplevert.
Als je op mij lijkt, dan ben je na het lezen van het bovenstaande stukje tekst al bijna afgehaakt.
Ik ga toch nog even een poging wagen om het wat duidelijker te maken. Ik stel mezelf als voorbeeld:
Doel: op mijn 50ste ‘FIRE’ hebben bereikt.
Gemiddelde uitgaven per maand: 1800 euro
Mijn jaarlijkse uitgaven: 21.600 euro
21.600 x 25 = 540.000 euro
540.000 is dus mijn FIRE-doelbedrag. Als mijn investeringen mij dan jaarlijks 4% zouden opleveren dan zou ik in principe voldoende hebben om daarmee mijn jaarlijkse kosten te dekken.
Best nog wel een bedrag he?!
Ik weet niet hoe dat met jou zit, maar voorlopig moet mijn leven in vrijheid nog even op zich wachten. Zoals jullie misschien inmiddels in de gaten hebben, gaat het bereiken van FIRE niet over geld. Het gaat over de vraag waar jij je kostbare tijd op aarde aan wilt besteden. Is dat werken? Prima! Maar laat dit dan een bewuste keuze zijn. Laat het leven jou niet leven, maar kies zelf!
Is jouw conclusie na bovenstaand stukje dat jij het liefst zo snel mogelijk wilt leven in vrijheid?
Dan is er gelukkig een short-cut! Er zijn namelijk landen waar je kunt leven van een doelbedrag die een stuk lager ligt dan in Nederland. Inmiddels is de wereld zo klein geworden, dat jij je misschien wel meer een wereldburger voelt en niet alleen een Nederlander. In dat geval, zijn er een aantal best wel mooie landen waar je naartoe kunt gaan. Daar kun je dan heerlijk genieten van een leven in vrijheid!
Hieronder een lijstje landen waar het levensonderhoud een stuk lager ligt dan in Nederland:
- Costa Rica
- Vietnam
- Zuid-Afrika
- Ecuador
- Maleisie
- Mexico
- Indonesie
- Bulgarije
Op internet worden bovenstaande landen genoemd als landen met de laagste kosten voor je levensonderhoud. Maar de auteur van ‘Fuck you money tot FIRE’ schreef dat hij zijn boeltje had opgepakt en met zijn gespaarde 80.000 euro een heel comfortabel leven leidde met zijn vrouw in India. Meer weten over zijn FIRE-avontuur en hoe dit er in het buitenland uit zou kunnen zien? Koop hem hier:
Bereken snel je FIRE-doelbedrag
Ik hoop dat inzicht in jouw doelbedrag jou laat zien dat je dromen soms dichterbij kunnen zijn dan je denkt! Uiteraard gaat het nog steeds om een heleboel geld en heb je dit bedrag waarschijnlijk ook niet zomaar bij elkaar. Benieuwd hoe je jouw doelbedrag sneller kunt bereiken? Lees dan bijvoorbeeld wat het veranderen van een kleine gewoonte jou kan opleveren in deze blog.
3 gedachten over “Hoeveel moet je sparen om te kunnen stoppen met werken? Oftewel: Wanneer ben je FIRE?!”
Enkele kanttekeningen om eens over na te denken:
1. Kan je echt van maar EUR 1800 leven, ook nadat je stopt met werken? Wellicht ben je nu in staat om daarvan te leven, maar uit eigen ervaring weet ik dat zodra je (op jonge leeftijd) stopt met werken, je onvoorstelbaar veel vrije tijd over hebt die je nooit eerder gehad hebt, en je die tijd toch met activiteiten moet vullen. Niet alle activiteiten hoeven geld te kosten, maar toch… onderschat je wijzigende behoeftepatroon nadat je FIRE bent niet te snel. Daarnaast: let er op dat je in die EUR 1800/maand rekening houdt met echt alle kosten, inclusief groot onderhoud aan je huis (als je eigenaar bent), afschrijving van je auto, fiets, computer, en alle andere dure dingen met beperkte levensduur, maar ook met belastingen zoals bijv box 3 in NL of effectentax in BE)
2. De 4% guideline (het is immer geen ‘ regel’) gaat volgens het oorspronkelijke onderzoek uit van een traditioneel pensioen gedurende 30 jaar en geen andere vorm van inkomsten. Ga voor jezelf goed na of die 4% wel voor jouw van toepassing is. Reden om een (veel) lager % te nemen is de (veel) langere periode waarover je geld mee moet gaan als je op je 50ste stopt. DIt effect kan deels weer gecompenseerd worden door pensioen/AOW inkomsten, maar let op; die gaan pas in op je pensioendatum en niet op je 50ste. Ik zelf ben vroeg gestopt met werken met een initieel percentage van ruimschoots onder de 3% en een Fat-FIRE budget, en daar ben ik met de huidige inflatie maar wat blij mee. Verdiep je maar eens in ‘ sequence of return’ risico en de schat van informatie over safe withdrawal rates op de site Early Retirement Now!
3. Het idee om in goedkope landen te gaan wonen is leuk, maar daar zitten veel haken en ogen aan. Je mist ten eerste je sociale contacten met vrienden en familie als je in het buitenland gaat wonen (geloof me, sommige komen 1x langs, en daarna nooit meer). Als je niet in NL woont/werkt, bouw je ook geen AOW meer op (als je tussen je 50ste en 68ste buiten NL woont, mis je 18 jaar opbouw dus ook 36% minder AOW later…). Ik heb zelf in diverse tweede- en derdewereld landen gewoond als expat, en 1 ding is zeker in die landen: de ” locals” leven misschien op een (heel) laag budget, maar als buitenlander gaat je dat echt niet lukken tenzij je bereid bent (voor de rest van je leven, of toch zolang je niet terug gaat naar een westers land) zeer significante opofferingen in comfort, levensstijl en gezondheid te doen. Hou er rekening mee dat ‘westerse’ producten/diensten in dat soort landen ook vaak just veel duurder zijn dan in NL. Bijv. wil je in een 3de/2de-wereldland naar een huisarts die engels praat en ook in het westen is opgeleid? Dat kan, maar neem wel EUR 200 tot 300 mee voor een consult. Een iPhone kopen in oost Europa? 25% duurder dan in NL, etc. etc.
Ik wil je zeker niet ontmoedigen want FIRE is beslist mogelijk (ben zelf ook begin 50 gestopt), maar het is echt niet zo eenvoudig als veel figuren op internet doen geloven, en je kan maar beter een realistisch plan maken over wat je echt nodig hebt om dit succesvol te doen (dat wellicht wat langer duurt) dan te vroeg te stoppen en in de problemen te raken.
Bedankt Pieter voor je uitgebreide reactie. Fijn om deze punten te lezen van iemand met ervaring. Ik ga zeker een aantal dingen ter overweging mee nemen. De bedragen zijn uiteraard ook een moment opname, het doel-bedrag is fijn om duidelijk te hebben omdat het iets is om naartoe te werken. Op het moment dat ik het bedrag en de leeftijd bereikt heb, zal ik natuurlijk het allemaal grondig door moeten rekenen. Helemaal stoppen met werken is natuurlijk ook niet een besluit waar je lichtzinnig over kunt denken. Bedankt in ieder geval voor je waardevolle tips.
Wat nu 1800 euro aan kosten is, is over 10 jaar inflatie een heel ander bedrag; met 3% zo’n grofweg 2400 euro. De jaren erna zal dat nog verder oplopen. 2400x12x25=720.000, en dat is dan nog optimistisch.
Daarnaast moet je vermogensbelasting afdragen (tenzij dit al is verrekend in het verwachte rendement van 4%), voor het gemak 1%.
Beetje lastig om dat netjes te verrekenen, maar voor het gemak halen we het van het behaalde rendement af. 2400x12x(100/3)=~ 960.000
Wordt allemaal een beetje depri zo..
Beste oplossing is om geen belasting meer te betalen, dat scheelt een hoop. Geloof alleen dat de legale manieren om dit te realiseren zeer beperkt zijn😅
Op zich is er wat voor te zeggen dat je niet volledig van je rendement hoeft te leven, tenzij je aan het eind de belastingdienst graag wil sponseren. Langzaam interen op de spaarpot geeft weer wat lucht in het hele verhaal, want 540.000 / (2400×12) = 18,75. Je kunt van het bedrag dus bijna 19 jaar leven zonder rendement (uitgaande van 2400 per maand). Je kunt daar een mooie formule en grafiek van maken, waarbij je een balans maakt tussen hetgeen je aan rendement maakt, en hetgeen je inteert op de spaarpot. Mocht je aflossing op hypotheek meegenomen hebben, zal die maandelijkse kostenpost ook ooit stoppen en zit er ook nog kapitaal in het huis wat misschien op latere leeftijd nog geconsumeerd kan worden.
Belangrijkste is doen wat je leuk vind. Als je daar nou ook nog voor betaald krijg: win-win. Bijvoorbeeld een blog schrijven 😋